Czy kredyt z niską ratą zawsze jest tańszy?

Wyobraź sobie dwie oferty kredytu. W pierwszej miesięczna rata wynosi 790 zł, a w drugiej tylko 590 zł. Większość osób prawdopodobnie bez zastanowienia wybierze tę drugą. W końcu niższa rata oznacza mniejsze obciążenie domowego budżetu.

Problem w tym, że niższa rata wcale nie musi oznaczać tańszego kredytu.

To jeden z najczęściej popełnianych błędów podczas porównywania ofert banków. Patrzysz przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty, a znacznie rzadziej zastanawiasz się, ile pieniędzy oddasz bankowi przez cały okres spłaty.

W tym artykule pokażemy, dlaczego należy patrzeć nie tylko na ratę, ale również na całkowity koszt kredytu.

Czy kredyt z niską ratą zawsze jest tańszy?

Krótka odpowiedź brzmi: nie.

Niska rata często wynika z wydłużenia okresu spłaty. Dzięki temu miesięczne obciążenie jest mniejsze, ale jednocześnie odsetki naliczane są przez dłuższy czas.

W efekcie całkowity koszt kredytu może okazać się znacznie wyższy niż w przypadku oferty z wyższą ratą.

Dlatego podczas porównywania kredytów nie warto kierować się wyłącznie wysokością miesięcznej raty.

Dlaczego niska rata może oznaczać droższy kredyt?

Bank zarabia przede wszystkim na odsetkach oraz innych kosztach związanych z udzieleniem kredytu.

Jeżeli wydłużysz okres spłaty z pięciu do ośmiu lub dziesięciu lat, miesięczna rata rzeczywiście spadnie. Jednocześnie bank przez kilka dodatkowych lat będzie naliczał odsetki.

Na pierwszy rzut oka wydaje się więc, że oszczędzasz. W praktyce często płacisz więcej.

Właśnie dlatego dobrze jest zawsze sprawdzić nie tylko wysokość raty, ale również całkowity koszt zobowiązania.

Przykład dwóch kredytów

Załóżmy, że potrzebujesz pożyczyć 40 000 zł.

Oferta	Miesięczna rata	Okres spłaty	Orientacyjny całkowity koszt
Kredyt A	ok. 920 zł	5 lat	ok. 55 000 zł
Kredyt B	ok. 670 zł	8 lat	ok. 64 000 zł

Na pierwszy rzut oka druga oferta wygląda znacznie lepiej. Rata jest przecież o około 250 zł niższa.

Po dokładniejszym przyjrzeniu okazuje się jednak, że kredyt będzie spłacany przez trzy lata dłużej. W efekcie całkowity koszt wzrasta o kilka tysięcy złotych.

To prosty przykład pokazujący, że najniższa rata nie zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę.

Na co warto patrzeć zamiast samej raty?

Wysokość raty oczywiście ma znaczenie. W końcu to właśnie ona co miesiąc obciąża domowy budżet.

Nie powinna jednak być jedynym kryterium wyboru.

Przed podpisaniem umowy zwróć uwagę między innymi na:

• RRSO,
• całkowity koszt kredytu,
• całkowitą kwotę do spłaty,
• okres kredytowania,
• prowizję,
• ewentualne ubezpieczenia i opłaty dodatkowe.

---

📌 Jeżeli chcesz lepiej zrozumieć, co oznaczają poszczególne koszty kredytu i na co zwracać uwagę przed podpisaniem umowy, warto zapoznać się również z materiałami edukacyjnymi przygotowanymi przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) dotyczącymi kredytu konsumenckiego i praw kredytobiorców.

Kiedy niższa rata jest dobrym rozwiązaniem?

Nie oznacza to oczywiście, że niższa rata zawsze jest złym wyborem.

Czasami wydłużenie okresu spłaty jest rozsądną decyzją.

Przykładowo osoba planująca większy remont mieszkania może świadomie wybrać niższą ratę, aby pozostawić sobie większy zapas pieniędzy na nieprzewidziane wydatki.

Podobnie wygląda sytuacja osób prowadzących działalność gospodarczą. Mniejsze miesięczne obciążenie może zapewnić większą płynność finansową.

Najważniejsze jest jednak to, aby decyzja była świadoma. Dobrze wiedzieć, że niższa rata często oznacza wyższy całkowity koszt kredytu.

Czy warto porównywać całkowity koszt kredytu?

Naszym zdaniem zdecydowanie tak.

Banki stosują różne prowizje, oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty. Dwie oferty z bardzo podobną ratą mogą różnić się całkowitym kosztem nawet o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych.

Dlatego przed złożeniem wniosku dobrze jest porównać nie tylko wysokość rat, ale również wszystkie najważniejsze parametry kredytu, takie jak:

• oprocentowanie – wpływa na wysokość odsetek naliczanych przez cały okres spłaty,
• prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, która zwiększa jego całkowity koszt,
• okres spłaty – im dłuższy, tym niższa rata, ale zwykle wyższa łączna kwota do oddania,
• dodatkowe ubezpieczenia – mogą być dobrowolne lub wymagane przez bank i podnoszą koszt finansowania,
• pozostałe opłaty – niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty związane z obsługą kredytu lub oferowanymi produktami.

➡️ Przed wyborem kredytu warto porównać aktualne oferty kredytów gotówkowych. W naszym rankingu znajdziesz podstawowe informacje o dostępnych kredytach gotówkowych, a po przejściu na stronę wybranego banku sprawdzisz szczegółowe warunki oraz wyliczysz ratę dla swojej kwoty kredytu.

Podsumowanie

Niska rata może wyglądać bardzo atrakcyjnie, ale nie powinna być jedynym kryterium wyboru kredytu. W wielu przypadkach oznacza ona po prostu dłuższy okres spłaty, a to przekłada się na wyższy całkowity koszt zobowiązania.

Dlatego przed podpisaniem umowy poświęć kilka minut na dokładne porównanie ofert. Czasami rata wyższa o kilkadziesiąt złotych miesięcznie pozwala zaoszczędzić kilka tysięcy złotych w całym okresie spłaty.

Pytanie do czytelników

Czy zdarzyło Ci się kiedyś wybrać kredyt głównie dlatego, że miał najniższą ratę? A może dopiero po czasie okazało się, że całkowity koszt był wyższy, niż się spodziewałeś? Podziel się swoimi doświadczeniami w komentarzu.

Zobacz także:

• Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 100 tys. zł? – porównaj orientacyjne dochody potrzebne przy tej kwocie kredytu.
• Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 150 tys. zł? – sprawdź, jak dochody i okres spłaty wpływają na zdolność kredytową.
• Jak porównywać oferty kredytów gotówkowych? – sprawdź, na jakie parametry patrzeć, żeby nie oceniać kredytu wyłącznie po wysokości miesięcznej raty.
• Czy odmowa kredytu wpływa na historię kredytową? – dowiedz się, czy negatywna decyzja banku jest odnotowywana w BIK.
• Czy bank może wypowiedzieć umowę kredytu? – sprawdź, kiedy bank może wypowiedzieć umowę i jak uniknąć takiej sytuacji.

Najczęściej zadawane pytania: Czy kredyt z niską ratą zawsze jest tańszy?