Zdolność kredytowa nie jest oceną tego, czy dobrze radzisz sobie z pieniędzmi. Bank próbuje przede wszystkim odpowiedzieć na znacznie prostsze pytanie: czy przy Twoich dochodach, wydatkach i obecnych zobowiązaniach znajdzie się miejsce na kolejną ratę? Jeżeli odpowiedź nie jest taka, jakiej oczekujesz, czasami można tę sytuację zmienić.
Załóżmy, że chcesz pożyczyć 80 000 zł.
Sprawdzasz swoją zdolność i okazuje się, że bank jest gotowy udzielić Ci znacznie mniejszego kredytu. Pierwsza myśl może być oczywista:
muszę więcej zarabiać.
Wyższe dochody rzeczywiście mogą pomóc, ale nie są jedynym rozwiązaniem. Na zdolność wpływa znacznie więcej elementów i część z nich możesz uporządkować bez zmiany pracy czy szukania dodatkowego źródła dochodu.
Warto jednak od razu zaznaczyć jedno. Nie istnieje magiczny sposób, który w kilka dni zmieni niską zdolność w bardzo wysoką. Można natomiast sprawdzić, co najbardziej ją ogranicza i czy masz na to jakikolwiek wpływ.
W tym artykule:
- Zanim zaczniesz poprawiać zdolność, sprawdź, co ją obniża
- Większe zarobki pomagają, ale liczy się to, co zostaje
- Czasami łatwiej zmniejszyć obciążenia niż zwiększyć dochód
- Nieużywana karta też może mieć znaczenie
- 500 zł mniej rat nie oznacza 500 zł więcej kredytu
- Dłuższy okres spłaty może pomóc, ale pojawia się druga strona medalu
- Stabilność dochodu też ma znaczenie
- Nie wszystko da się poprawić w tydzień
- Historia kredytowa i zdolność to nie dokładnie to samo
- Czy druga osoba może zwiększyć zdolność kredytową?
- Ten sam klient może mieć inną zdolność w dwóch bankach
- Nie poprawiaj zdolności za wszelką cenę
- Co rzeczywiście może poprawić zdolność kredytową?
- Co może wpływać na poprawę zdolności kredytowej?
- Pan Adam poprawił zdolność, ale nie wziął większego kredytu
- Jak poprawić zdolność kredytową? Zacznij od właściwego pytania
Zanim zaczniesz poprawiać zdolność, sprawdź, co ją obniża
To dobry punkt wyjścia, ponieważ bez tego łatwo poprawiać rzeczy, które w Twojej sytuacji niewiele zmienią.
Bank może brać pod uwagę między innymi dochody, ich źródło i stabilność, miesięczne koszty utrzymania, liczbę osób w gospodarstwie domowym, obecne kredyty i raty, limity kredytowe, historię spłat oraz parametry kredytu, o który się ubiegasz.
Znaczenie mają również zasady stosowane przez konkretny bank. Dlatego ta sama osoba nie musi otrzymać identycznej oceny zdolności w każdej instytucji.
Zamiast więc szukać jednego „triku na zdolność”, lepiej zacząć od pytania:
Co w mojej sytuacji najbardziej ogranicza kwotę, którą mogę pożyczyć?
Dopiero wtedy wiadomo, czym warto się zająć.
Większe zarobki pomagają, ale liczy się to, co zostaje
Wyobraź sobie dwie osoby.
Pan Adam zarabia 7000 zł miesięcznie. Spłaca jednak kredyt samochodowy, zakupy na raty i ma kartę kredytową z wysokim limitem.
Pani Marta zarabia 6000 zł, ale nie posiada żadnych innych zobowiązań.
Na pierwszy rzut oka Adam znajduje się w lepszej sytuacji. Zarabia przecież o 1000 zł więcej.
Tyle że bank nie patrzy wyłącznie na wysokość wynagrodzenia. Interesuje go również to, jaka część dochodu jest już obciążona i ile pieniędzy pozostaje na obsługę kolejnego zobowiązania.
Dlatego wyższe wynagrodzenie nie zawsze oznacza automatycznie wyższą zdolność kredytową.
Czasami łatwiej zmniejszyć obciążenia niż zwiększyć dochód
Podwyżka o 1500 zł brzmi świetnie.
Tylko nie zawsze można wejść w poniedziałek do szefa i powiedzieć:
„Potrzebuję większej zdolności kredytowej, więc od przyszłego miesiąca poproszę o 1500 zł więcej”.
Znacznie bardziej realne może być przyjrzenie się obecnym zobowiązaniom.
Jeżeli do końca niewielkiej raty zostało kilka miesięcy, być może jej wcześniejsze zamknięcie poprawi sytuację. Podobnie może wyglądać sprawa z innymi zobowiązaniami obciążającymi miesięczny budżet.
Nie oznacza to, że należy opróżnić konto oszczędnościowe tylko po to, żeby dostać większy kredyt. Poprawienie zdolności kosztem całej poduszki finansowej może być kiepskim interesem.
Chodzi raczej o znalezienie obciążeń, których utrzymywanie nie daje Ci już większej korzyści.
Nieużywana karta też może mieć znaczenie
To jeden z mniej intuicyjnych elementów.
Masz kartę kredytową z limitem 10 000 zł, ale prawie jej nie używasz. Możesz więc pomyśleć:
„Przecież niczego nie jestem winien. Dlaczego miałoby to przeszkadzać?”
Problem polega na tym, że limit nadal jest dostępny.
Podobna sytuacja może dotyczyć limitu w rachunku. Sposób uwzględniania takich produktów zależy od banku, ale przed staraniem się o większy kredyt dobrze jest sprawdzić, czy nie utrzymujesz niepotrzebnych limitów.
Nie oznacza to jednak, że każdą kartę należy natychmiast zamknąć. Jeżeli korzystasz z niej świadomie i jest Ci potrzebna, decyzję można rozważyć szerzej. Zdolność kredytowa nie powinna być jedynym powodem podejmowania wszystkich decyzji finansowych.
500 zł mniej rat nie oznacza 500 zł więcej kredytu
Tutaj łatwo wpaść w pułapkę prostego przeliczania.
Jeżeli po spłacie zobowiązania Twój miesięczny budżet zostanie odciążony o 500 zł, nie oznacza to, że bank automatycznie zwiększy dostępną kwotę kredytu według jednego uniwersalnego wzoru.
Każdy bank przeprowadza własną ocenę. Znaczenie ma rodzaj kredytu, okres spłaty, oprocentowanie, dochody, koszty utrzymania oraz wiele innych danych.
Można natomiast powiedzieć coś prostszego:
im mniej miesięcznych zobowiązań obciąża Twój budżet, tym więcej miejsca może pozostać na nową ratę.
A to może mieć znaczenie dla zdolności.
Dłuższy okres spłaty może pomóc, ale pojawia się druga strona medalu
Załóżmy, że kredyt spłacany w krótszym czasie oznacza ratę, która jest zbyt wysoka w stosunku do Twojego budżetu.
Wydłużenie okresu kredytowania może obniżyć miesięczną ratę, a tym samym w określonych przypadkach wpłynąć na kalkulację zdolności.
Brzmi świetnie?
Nie do końca.
Niższa rata nie oznacza automatycznie tańszego kredytu. Dłuższy okres spłaty może oznaczać, że odsetki będą naliczane przez dłuższy czas, a całkowita kwota do zapłaty wzrośnie.
Dlatego nie patrz wyłącznie na pytanie:
„Jak dostać większy kredyt?”
Równie ważne jest:
„Ile ten kredyt będzie mnie ostatecznie kosztował?”
Poprawienie zdolności nie ma większego sensu, jeśli prowadzi do zobowiązania, które przestaje być dla Ciebie rozsądne.
Stabilność dochodu też ma znaczenie
Dwie osoby mogą zarabiać dokładnie tyle samo, a bank nie musi ocenić ich identycznie.
Liczy się nie tylko kwota wpływająca co miesiąc na konto. Znaczenie może mieć źródło dochodu, okres jego uzyskiwania, ciągłość zatrudnienia czy zasady obowiązujące w konkretnym banku.
Jeżeli dopiero rozpocząłeś nową pracę albo Twoje dochody mocno zmieniają się z miesiąca na miesiąc, czas może działać na Twoją korzyść. Po kilku miesiącach sytuacja przedstawiona bankowi może wyglądać inaczej.
I tutaj dochodzimy do ważnej rzeczy.
Nie wszystko da się poprawić w tydzień
W internecie można znaleźć mnóstwo porad sugerujących, że wystarczy wykonać kilka prostych ruchów i zdolność natychmiast wzrośnie.
Finanse rzadko działają aż tak wygodnie.
Możesz stosunkowo szybko spłacić niewielką ratę albo zrezygnować z niepotrzebnego limitu. Nie da się jednak w tydzień zbudować wielomiesięcznej stabilności dochodów ani cofnąć wcześniejszych opóźnień w spłacie.
Dlatego jeżeli wiesz, że za pół roku lub rok będziesz potrzebować większego finansowania, warto zainteresować się zdolnością wcześniej niż dzień przed wysłaniem wniosku.
Masz wtedy więcej czasu na uporządkowanie tego, co rzeczywiście można zmienić.
Historia kredytowa i zdolność to nie dokładnie to samo
Te dwa pojęcia często wrzuca się do jednego worka.
Tymczasem możesz mieć bardzo dobrą historię terminowych spłat, ale niewystarczającą zdolność do kolejnego wysokiego zobowiązania. Możliwa jest również sytuacja odwrotna: wysokie dochody nie sprawią automatycznie, że wcześniejsze problemy ze spłatą przestaną mieć znaczenie.
Dlatego dobrze jest wiedzieć, jakie informacje znajdują się w Twojej historii kredytowej i czy wszystko się zgadza.
Nie chodzi o obsesyjne sprawdzanie punktów przed każdym wnioskiem. Chodzi o to, żeby wiedzieć, co bank może zobaczyć, kiedy zacznie Cię oceniać.
📌 Więcej informacji o danych wykorzystywanych przy ocenie wiarygodności kredytowej oraz zasadach działania BIK znajdziesz w materiałach publikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).
Czy druga osoba może zwiększyć zdolność kredytową?
Czasami rozwiązaniem rozważanym przy niewystarczającej zdolności jest wspólne zaciągnięcie zobowiązania.
Dodatkowy dochód może pomóc, ale nie działa to na zasadzie prostego dodawania dwóch wypłat.
Bank oceni również sytuację finansową drugiej osoby: jej zobowiązania, wydatki, historię kredytową oraz inne elementy brane pod uwagę przy analizie.
Może więc zdarzyć się, że wspólny wniosek poprawi możliwości finansowania. Nie należy jednak zakładać, że stanie się tak zawsze.
Jest też ważniejsza sprawa: druga osoba nie pożycza Ci jedynie swojej zdolności kredytowej. Staje się współodpowiedzialna za zobowiązanie.
To już znacznie poważniejsza decyzja niż poprawienie wyniku w kalkulatorze.
Ten sam klient może mieć inną zdolność w dwóch bankach
To bardzo ważne, szczególnie gdy jeden bank właśnie poinformował Cię, że może pożyczyć mniej, niż potrzebujesz.
Taka decyzja nie musi oznaczać, że każdy inny bank wyliczy dokładnie tę samą kwotę.
Banki mogą stosować odmienne metody oceny ryzyka, inaczej podchodzić do określonych źródeł dochodu czy kosztów gospodarstwa domowego. Różnić mogą się również parametry samych ofert.
Dlatego niska zdolność w jednym banku nie zawsze oznacza identyczny wynik wszędzie.
Nie oznacza to jednak, że powinno się wysyłać wnioski na chybił trafił do kolejnych instytucji. Najpierw lepiej zrozumieć przyczynę problemu i porównać dostępne możliwości.
👉 Jeżeli rozważasz kredyt gotówkowy, możesz również porównać dostępne kredyty gotówkowe i sprawdzić, czym różnią się oferty poszczególnych banków. Sama atrakcyjna oferta nie zastąpi odpowiedniej zdolności kredytowej, ale pozwala zobaczyć, jakie możliwości są obecnie dostępne.
Nie poprawiaj zdolności za wszelką cenę
Załóżmy, że po kilku zmianach okazuje się, że możesz dostać 100 000 zł zamiast 70 000 zł.
Czy powinieneś pożyczyć całe 100 000 zł?
Niekoniecznie.
Zdolność kredytowa mówi przede wszystkim o tym, jak bank ocenia możliwość spłaty. Nie mówi, jaką ratę Ty będziesz uważał za komfortową.
Bank nie zna wszystkich Twoich przyszłych planów. Nie wie, że za pół roku chcesz zmienić samochód, planujesz większy remont albo zależy Ci na regularnym odkładaniu pieniędzy.
Dlatego dobrze zostawić sobie własny margines bezpieczeństwa.
Maksymalna dostępna kwota nie musi być kwotą, którą musisz wykorzystać.
Co rzeczywiście może poprawić zdolność kredytową?
Jeżeli chcemy zebrać najważniejsze możliwości w jednym miejscu, dobrze jest przyjrzeć się przede wszystkim:
- obecnym ratom i kredytom – ich spłata może zmniejszyć miesięczne obciążenia,
- kartom kredytowym i limitom – szczególnie takim, których już nie potrzebujesz,
- dochodom – większe i stabilniejsze dochody mogą poprawić sytuację,
- okresowi kredytowania – jego zmiana może wpłynąć na wysokość raty, ale również na koszt,
- wspólnemu wnioskowi – dodatkowy kredytobiorca może zmienić kalkulację, ale bierze również odpowiedzialność za dług,
- terminowi złożenia wniosku – czasami korzystniej jest poczekać, aż sytuacja finansowa stanie się bardziej stabilna,
- wyborowi banku – poszczególne instytucje nie muszą identycznie oceniać tej samej sytuacji.
Nie wszystkie te rozwiązania będą odpowiednie dla każdego. Najpierw trzeba znaleźć wąskie gardło we własnych finansach.
Co może wpływać na poprawę zdolności kredytowej?
| Co można zmienić? | Jak może wpłynąć na zdolność? | O czym pamiętać? |
|---|---|---|
| Spłata części zobowiązań | Może zmniejszyć miesięczne obciążenia | Nie warto pozbywać się całej poduszki finansowej |
| Zamknięcie niepotrzebnych limitów | Może ograniczyć zobowiązania uwzględniane przez bank | Najpierw sprawdź, czy karta lub limit nadal są Ci potrzebne |
| Zwiększenie dochodów | Może zwiększyć możliwości obsługi raty | Bank może zwracać uwagę także na stabilność i źródło dochodu |
| Wydłużenie okresu spłaty | Może obniżyć miesięczną ratę | Dłuższa spłata może zwiększyć całkowity koszt kredytu |
| Wspólny wniosek | Dodatkowy dochód może zmienić kalkulację | Bank oceni również zobowiązania drugiej osoby |
| Poczekanie ze złożeniem wniosku | Może pomóc przy niestabilnej lub krótkiej historii dochodów | Efekt zależy od indywidualnej sytuacji |
| Wybór innego banku | Wynik kalkulacji może być inny | Banki stosują własne zasady oceny zdolności |
Nie istnieje jeden sposób, który poprawi zdolność w każdej sytuacji. Największe znaczenie ma znalezienie elementu, który rzeczywiście ogranicza ją w Twoim przypadku.
Pan Adam poprawił zdolność, ale nie wziął większego kredytu
Wróćmy jeszcze na chwilę do pana Adama.
Po przeanalizowaniu swoich finansów spłacił ostatnie raty za sprzęt i zamknął limit, z którego od dawna nie korzystał. Po pewnym czasie ponownie sprawdził swoje możliwości i okazało się, że może ubiegać się o wyższą kwotę.
Mógł więc zwiększyć planowany kredyt.
Nie zrobił tego.
Uznał, że skoro pierwotna kwota wystarcza na realizację celu, większy kredyt oznaczałby tylko większe zobowiązanie.
I to jest ważny element całej historii.
Poprawa zdolności kredytowej daje Ci większe możliwości. Nie oznacza, że musisz z nich wszystkich korzystać.
Jak poprawić zdolność kredytową? Zacznij od właściwego pytania
Najłatwiej szukać listy dziesięciu sposobów, wykonać kilka punktów i oczekiwać innego wyniku.
Lepszym podejściem jest ustalenie, dlaczego obecna zdolność jest za niska.
Jeżeli problemem są inne raty, warto przyjrzeć się zobowiązaniom. Jeżeli niestabilne dochody – być może potrzeba czasu. Jeśli wysoki limit, którego nie używasz – można zastanowić się, czy nadal jest potrzebny. Jeżeli natomiast rata planowanego kredytu jest po prostu zbyt wysoka dla budżetu, być może trzeba zmienić sam plan finansowania.
Czasami zdolność można poprawić stosunkowo prostymi zmianami. Innym razem wymaga to kilku miesięcy albo zwiększenia dochodów.
A czasami najważniejszy wniosek brzmi:
nie potrzebuję większej zdolności. Potrzebuję mniejszego kredytu.
To również może być bardzo dobra decyzja.
Podsumowanie – jak poprawić zdolność kredytową?
Poprawa zdolności kredytowej nie sprowadza się wyłącznie do zwiększenia wynagrodzenia. Znaczenie mogą mieć obecne zobowiązania, karty i limity, stabilność dochodów, okres spłaty, wybór banku oraz sytuacja całego gospodarstwa domowego.
Najpierw należy więc ustalić, co ogranicza Twoją zdolność, a dopiero później próbować to zmienić.
I pamiętać, że celem nie powinno być uzyskanie największego kredytu, jaki zgodzi się dać bank.
Znacznie ważniejsze jest znalezienie takiego poziomu zobowiązania, który pozwoli zrealizować cel i jednocześnie pozostawi Ci rozsądny margines w domowym budżecie.
Pytanie do czytelników
Czy zdarzyło Ci się sprawdzać swoją zdolność kredytową i otrzymać wynik niższy, niż zakładałeś? Co w Twoim przypadku najbardziej ją ograniczało?
Zobacz także:
- Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku? – sprawdź, co warto uporządkować, jeśli w najbliższym czasie planujesz ubiegać się o kredyt.
- Czy dostanę kredyt z niską zdolnością kredytową? – zobacz, co może oznaczać niska zdolność i czy całkowicie przekreśla możliwość uzyskania finansowania.
- Jak bank sprawdza dochody przy kredycie? – dowiedz się, w jaki sposób bank może weryfikować dochody podczas analizy wniosku.
- Czy kredyt wpływa na zdolność kredytową w przyszłości? – sprawdź, jak istniejące zobowiązania mogą wpłynąć na możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu.
Najczęściej zadawane pytania: Jak poprawić zdolność kredytową?
Może mieć znaczenie, ponieważ bank ocenia nie tylko wysokość dochodu, ale również jego stabilność. Szczegółowe podejście zależy jednak od banku oraz formy zatrudnienia.
Mogą zostać uwzględnione, ale bank może sprawdzać ich regularność i okres, przez jaki były otrzymywane. Jednorazowa premia nie musi być traktowana tak samo jak stała część wynagrodzenia.
Mogą mieć znaczenie podczas oceny domowego budżetu. Inaczej wygląda sytuacja osoby otrzymującej alimenty, a inaczej osoby zobowiązanej do ich regularnego płacenia.
Tak, szczególnie przy zobowiązaniach z długim okresem spłaty. Bank może określać maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty.
Same oszczędności nie muszą automatycznie zwiększać zdolności liczonej na podstawie dochodów i obciążeń. Mogą jednak mieć znaczenie w określonych sytuacjach, np. przy finansowaniu wymagającym wkładu własnego.
Liczba osób pozostających na utrzymaniu może wpływać na koszty gospodarstwa domowego przyjmowane przez bank. Dlatego sytuacja rodzinna może mieć znaczenie dla wyniku kalkulacji.
Bank może uwzględniać koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, w tym ponoszone wydatki mieszkaniowe. Sposób ich uwzględniania zależy od procedur konkretnego banku.
Nie ma jednego terminu. Zależy to od tego, co się zmieniło, kiedy nowe informacje pojawią się w odpowiednich bazach oraz jak dany bank przeprowadza ocenę zdolności.
Jest to możliwe, ponieważ zdolność kredytowa i historia kredytowa to dwa różne zagadnienia. Brak wcześniejszych kredytów nie oznacza automatycznie braku możliwości uzyskania finansowania.