Czy można dostać kredyt z komornikiem?

Komornik zajmuje część wynagrodzenia albo prowadzi egzekucję z rachunku, a pieniędzy zaczyna brakować. Wtedy może pojawić się pomysł, który na pierwszy rzut oka brzmi całkiem logicznie: wziąć kredyt, spłacić część zadłużenia i wreszcie złapać finansowy oddech. Problem w tym, że kredyt z komornikiem może być trudny do uzyskania, a nawet jeśli gdzieś pojawi się możliwość dodatkowego finansowania, pozostaje znacznie ważniejsze pytanie: czy nowy dług rzeczywiście poprawi Twoją sytuację?

Załóżmy, że zarabiasz 6000 zł miesięcznie.

Masz stałą pracę. Pensja wpływa regularnie. Tyle że jakiś czas temu pojawiły się problemy ze spłatą zobowiązania i obecnie prowadzona jest egzekucja komornicza.

W domowym budżecie zrobiło się ciasno.

I wtedy przychodzi do głowy rozwiązanie:

„Gdybym dostał jeszcze 20 000 zł, mógłbym uporządkować długi i zacząć od nowa”.

Wpisujesz więc w Google:

„Czy można dostać kredyt z komornikiem?”

Rozumiemy logikę takiego myślenia. Problem polega na tym, że nowy kredyt nie usuwa długu. Dostarcza nowych pieniędzy, ale jednocześnie tworzy kolejne zobowiązanie.

Dlatego zanim zaczniesz zastanawiać się, czy jakiś bank udzieli Ci kredytu, pomyśl nad czymś ważniejszym.

Co właściwie miałby ten kredyt naprawić?

W tym artykule:

1. Komornik to dla banku znacznie więcej niż jedna potrącona rata
2. „Ale przecież zarabiam 6000 zł”
3. Pan Adam ma komornika i potrzebuje 20 000 zł
4. Czy bank widzi, że mam komornika?
5. Kredyt z komornikiem bez BIK brzmi bardzo kusząco
6. Pożyczka pozabankowa nie sprawia, że komornik znika
7. Czy kredyt na spłatę komornika może mieć sens?
8. Nowy kredyt przy komorniku – co warto sprawdzić?
9. Najpierw policz, ile naprawdę zostaje Ci co miesiąc
10. Czy po spłacie komornika od razu dostanę kredyt?
11. Komornik zajął konto. Czy wystarczy założyć drugie?
12. „Gwarantowany kredyt z komornikiem” powinien zapalić lampkę ostrzegawczą
13. Nie składaj dziesięciu wniosków tylko dlatego, że dziewięć razy usłyszałeś „nie”
14. Co zrobić zamiast szukania kolejnego kredytu?
15. Pan Adam policzył wszystko jeszcze raz
16. Czy można dostać kredyt z komornikiem? Najważniejsze jest inne pytanie

Komornik to dla banku znacznie więcej niż jedna potrącona rata

Egzekucja komornicza nie pojawia się dlatego, że w domowym budżecie zabrakło pieniędzy przez jeden weekend.

Za nią stoi zobowiązanie i postępowanie, które doprowadziło do etapu egzekucji.

Dlatego osoba posiadająca komornika może znajdować się w zupełnie innej sytuacji niż klient, który nie ma zaległości i po prostu chce pożyczyć 20 000 zł na remont.

Bank przy udzielaniu kredytu ocenia możliwość jego spłaty i ryzyko związane z klientem. Znaczenie mogą mieć między innymi dochody, koszty utrzymania, istniejące zobowiązania, historia kredytowa i informacje pozyskiwane podczas analizy wniosku.

Trwająca egzekucja jest więc czymś, czego nie należy traktować jako drobnej przeszkody, którą wystarczy ominąć wyborem odpowiedniego formularza.

Uzyskanie zwykłego kredytu bankowego w czasie egzekucji może być bardzo trudne.

I nie ma uczciwego sposobu, żeby zagwarantować, że konkretny bank zaakceptuje takiego klienta.

„Ale przecież zarabiam 6000 zł”

To bardzo ważny argument.

Tylko że sama pensja nie odpowiada jeszcze na pytanie, czy stać Cię na kolejne zobowiązanie.

Dwie osoby mogą zarabiać dokładnie 6000 zł i znajdować się w kompletnie różnych sytuacjach.

Pierwsza nie ma kredytów, płaci 1500 zł za mieszkanie i posiada oszczędności.

Druga spłaca kilka zobowiązań, część jej wynagrodzenia podlega zajęciu, a pod koniec miesiąca brakuje pieniędzy na podstawowe wydatki.

Dochód jest ważny, ale jeszcze ważniejsze jest to, ile z tego dochodu rzeczywiście pozostaje do dyspozycji.

Dlatego nie zakładaj:

„Mam dobrą pensję, więc komornik nie powinien mieć większego znaczenia”.

To tak nie działa.

Pan Adam ma komornika i potrzebuje 20 000 zł

Zróbmy prosty przykład.

Pan Adam zarabia 6500 zł netto miesięcznie. Ma zadłużenie, w związku z którym prowadzona jest egzekucja. Po uwzględnieniu potrąceń, kosztów mieszkania, jedzenia, transportu i pozostałych koniecznych wydatków jego budżet jest bardzo napięty.

Adam dochodzi do wniosku:

„Wezmę 20 000 zł kredytu. Spłacę część problemów, a później jakoś sobie poradzę”.

Załóżmy nawet, że znalazłby finansowanie z ratą 700 zł miesięcznie.

Czy Adam ma teraz lepszą sytuację?

To zależy od tego, co stanie się ze starym zadłużeniem.

Jeżeli 20 000 zł rzeczywiście pozwoliłoby zakończyć określone zobowiązanie, a nowa rata zastąpiłaby inne, większe obciążenie, należałoby policzyć całą sytuację od początku.

Jeżeli jednak stare problemy pozostają, a do miesięcznych wydatków dochodzi jeszcze 700 zł nowej raty, Adam nie rozwiązał problemu.

Kupił sobie trochę gotówki.

I dostał kolejną ratę.

To ogromna różnica.

Czy bank widzi, że mam komornika?

Tutaj trzeba uważać na bardzo popularne uproszczenie.

Można spotkać stwierdzenie:

„Komornik jest w BIK”.

Nie przedstawialibyśmy tego w taki sposób.

BIK gromadzi informacje dotyczące zobowiązań kredytowych przekazywane przez współpracujące instytucje. Sam fakt prowadzenia egzekucji komorniczej nie jest po prostu osobnym wpisem „ten klient ma komornika”, który należy utożsamiać z BIK.

To jednak nie oznacza, że problemy poprzedzające egzekucję stają się dla banku niewidzialne.

Jeżeli egzekucja wynika np. z niespłaconego zobowiązania kredytowego, historia jego obsługi może mieć znaczenie. Bank może również analizować dokumenty, rachunek, aktualne obciążenia oraz inne informacje potrzebne do oceny sytuacji klienta.

Dlatego zamiast zastanawiać się:

„Jak ukryć komornika przed bankiem?”

lepiej przyjąć prostszą zasadę:

wniosek kredytowy powinien zawierać prawdziwe i kompletne informacje wymagane przez bank.

Próba zatajenia istotnych danych nie jest sposobem na poprawę zdolności kredytowej.

---

📌 Więcej informacji o danych gromadzonych w BIK oraz zasadach działania historii kredytowej można znaleźć w materiałach publikowanych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Kredyt z komornikiem bez BIK brzmi bardzo kusząco

I właśnie dlatego należy zachować tutaj szczególną ostrożność.

Osoba, która dostała kilka odmów, może zacząć wpisywać:

• kredyt z komornikiem bez BIK,
• kredyt dla zadłużonych,
• pewny kredyt z komornikiem,
• pożyczka bez sprawdzania baz,
• kredyt bez zdolności.

Im bardziej potrzebujesz pieniędzy, tym lepiej brzmi reklama:

„Pieniądze dla każdego!”

Tylko że trudna sytuacja finansowa nie sprawia, że koszty przestają mieć znaczenie.

Wręcz przeciwnie.

Jeżeli dzisiaj masz problem z obsługą dotychczasowych zobowiązań, dodatkowa droga pożyczka może bardzo szybko pogorszyć sytuację.

Dlatego przed podpisaniem czegokolwiek sprawdź przede wszystkim, kto właściwie oferuje finansowanie, jaki jest jego całkowity koszt, jakie są warunki spłaty i czy nie pojawia się żądanie podejrzanej opłaty z góry.

Pożyczka pozabankowa nie sprawia, że komornik znika

Załóżmy, że bank odmówił kredytu.

Pojawia się więc drugi pomysł:

„To wezmę pożyczkę gdzie indziej”.

I tutaj wracamy do podstawowego pytania.

Co stanie się następnego miesiąca?

Jeżeli otrzymasz 5000 zł i wydasz je na bieżące problemy, pieniądze znikną.

Pozostanie natomiast obowiązek spłaty nowego zobowiązania.

To trochę jak przelewanie wody pomiędzy dwoma dziurawymi wiadrami. Przez chwilę poziom w jednym wygląda lepiej, ale nie usunąłeś przyczyny wycieku.

Nie oznacza to, że każde nowe finansowanie osoby zadłużonej musi automatycznie prowadzić do katastrofy. Oznacza natomiast, że pożyczanie kolejnych pieniędzy bez planu rozwiązania istniejącego zadłużenia jest bardzo ryzykowne.

Czy kredyt na spłatę komornika może mieć sens?

Tutaj nie odpowiemy prostym „tak” albo „nie”.

Jeżeli nowe finansowanie miałoby rzeczywiście uporządkować istniejące zobowiązania, trzeba policzyć całość, a nie patrzeć wyłącznie na kwotę, którą można otrzymać.

Powinno Cię interesować przede wszystkim:

ile długu znika, ile nowego długu powstaje, jaki będzie całkowity koszt oraz jak zmieni się miesięczne obciążenie budżetu.

To cztery zupełnie inne pytania niż:

„Ile mogę dostać?”

Jeżeli ktoś pożycza 20 000 zł, spłaca nimi część zadłużenia, ale nadal pozostają inne zaległości i dochodzi nowa rata, sytuacja może wcale się nie poprawić.

Natomiast uporządkowane rozwiązanie, które faktycznie zastępuje dotychczasowe zobowiązania i prowadzi do możliwej do udźwignięcia spłaty, trzeba oceniać na podstawie konkretnych warunków.

Przy egzekucji komorniczej nie podejmuj jednak takiej decyzji wyłącznie na podstawie reklamy znalezionej w internecie.

Nowy kredyt przy komorniku – co warto sprawdzić?

Pytanie	Dlaczego ma znaczenie?
Czy nowe finansowanie zamknie stare zobowiązanie?	Sam dopływ gotówki nie oznacza jeszcze zmniejszenia zadłużenia
Ile długu pozostanie po wykorzystaniu nowych pieniędzy?	Może się okazać, że część starych zobowiązań nadal pozostanie
Jaka będzie nowa miesięczna rata?	Trzeba sprawdzić, czy domowy budżet rzeczywiście ją udźwignie
Ile łącznie trzeba będzie oddać?	Niższa rata nie zawsze oznacza tańsze rozwiązanie
Czy po zmianie co miesiąc zostanie więcej pieniędzy?	To pomaga ocenić, czy sytuacja faktycznie się poprawia
Co się stanie, jeśli dochód spadnie?	Przy napiętym budżecie nawet niewielka zmiana może ponownie wywołać problemy

Jeżeli po przejściu przez tę tabelę jedyną wyraźną korzyścią pozostaje „dostanę teraz pieniądze”, to jest to sygnał, żeby jeszcze raz przemyśleć całą decyzję.

Najpierw policz, ile naprawdę zostaje Ci co miesiąc

Zróbmy prostą rzecz.

Nie zaczynaj od kwoty kredytu.

Weź kartkę albo arkusz kalkulacyjny i policz:

dochód, który rzeczywiście pozostaje Ci do dyspozycji
– konieczne koszty życia
– obecne zobowiązania
– pozostałe regularne wydatki
= rzeczywista miesięczna nadwyżka lub niedobór

Załóżmy, że po wszystkim wychodzi:

–400 zł miesięcznie.

To oznacza, że już dzisiaj co miesiąc brakuje Ci 400 zł.

Nowa rata 600 zł nie naprawia tego równania.

Jeżeli nic innego się nie zmieni, robi się:

–1000 zł miesięcznie.

Oczywiście prawdziwy domowy budżet jest bardziej skomplikowany, ale ten prosty rachunek pokazuje coś bardzo ważnego.

Jednorazowy zastrzyk gotówki może zamaskować miesięczny deficyt, ale go nie usuwa.

Jeżeli problem powtarza się każdego miesiąca, potrzebujesz rozwiązania problemu miesięcznego, a nie tylko dodatkowych pieniędzy dzisiaj.

Czy po spłacie komornika od razu dostanę kredyt?

Nie zakładaj tego.

Zakończenie egzekucji jest ważną zmianą sytuacji, ale nie działa jak przycisk:

„Usuń całą przeszłość finansową”.

Bank nadal przeprowadza własną ocenę klienta. Znaczenie mogą mieć jego aktualne dochody, zobowiązania, historia obsługi wcześniejszych produktów i pozostałe elementy uwzględniane przez konkretną instytucję.

Dlatego nie bierz kosztownej pożyczki wyłącznie na podstawie obietnicy:

„Spłać komornika, a za miesiąc dostaniesz normalny kredyt bankowy”.

Nikt uczciwie nie powinien zagwarantować Ci przyszłej decyzji banku, którego analizy jeszcze nawet nie przeszedłeś.

Komornik zajął konto. Czy wystarczy założyć drugie?

To kolejny pomysł, który może wydawać się rozwiązaniem.

Skoro problem dotyczy jednego rachunku, może wystarczy otworzyć konto w innym banku?

Tyle że nowy numer rachunku nie likwiduje długu ani prowadzonej egzekucji.

Nie traktuj więc otwierania kolejnych kont jako sposobu na „ucieczkę” przed problemem. Zasady prowadzenia egzekucji i ochrony określonych środków zależą od przepisów oraz konkretnej sytuacji dłużnika.

Jeżeli nie wiesz, dlaczego określona kwota została zajęta albo uważasz, że egzekucja obejmuje środki podlegające ochronie, właściwym kierunkiem jest wyjaśnienie sytuacji i ewentualna pomoc prawna, a nie próba ukrywania pieniędzy.

„Gwarantowany kredyt z komornikiem” powinien zapalić lampkę ostrzegawczą

Wyobraź sobie, że pięć banków odmówiło Ci finansowania.

Nagle trafiasz na reklamę:

„Kredyt z komornikiem. 100% skuteczności. Bez odmowy.”

Brzmi świetnie.

Naszym zdaniem aż za świetnie.

Przy produktach finansowych należy bardzo uważać na zapewnienia sugerujące gwarantowaną pozytywną decyzję niezależnie od sytuacji klienta.

Szczególnie ostrożny bądź wtedy, gdy ktoś przed wypłatą pieniędzy żąda przelewu za „uruchomienie kredytu”, „ubezpieczenie”, „weryfikację” albo inną usługę, a jednocześnie obiecuje pewne finansowanie.

Nie twierdzimy, że każda opłata oznacza oszustwo.

Twierdzimy coś prostszego:

im trudniejsza jest Twoja sytuacja finansowa, tym mniej możesz sobie pozwolić na podejmowanie decyzji pod wpływem desperacji.

Nie składaj dziesięciu wniosków tylko dlatego, że dziewięć razy usłyszałeś „nie”

Odmowa potrafi działać na człowieka w dziwny sposób.

• Pierwszy bank odmówił.
• Próbujesz w drugim.
• Później w trzecim.

W pewnym momencie nie szukasz już najlepszego rozwiązania. Szukasz kogokolwiek, kto powie „tak”.

I to jest moment, w którym powinieneś się na chwilę zatrzymać.

Jeżeli kolejne instytucje nie chcą udzielić finansowania, warto najpierw zrozumieć dlaczego.

• Być może problemem jest historia spłat.
• Być może istniejące zobowiązania.
• Być może wysokość dochodu pozostającego do dyspozycji.
• A być może kilka rzeczy jednocześnie.

Kolejny formularz nie usuwa żadnej z nich.

---

👉 Jeżeli Twoja sytuacja finansowa zostanie już uporządkowana i będziesz ponownie rozważać kredyt gotówkowy, zamiast wysyłać przypadkowe wnioski możesz najpierw porównać dostępne kredyty gotówkowe i sprawdzić warunki poszczególnych ofert.

Co zrobić zamiast szukania kolejnego kredytu?

Jeżeli masz komornika, zacznij od zrobienia finansowej inwentaryzacji.

Brzmi mało efektownie.

Nie daje 20 000 zł na konto w piętnaście minut.

Ale pozwala odpowiedzieć na pytania, bez których trudno cokolwiek naprawić.

Spisz wszystkie zobowiązania: komu jesteś winien pieniądze, ile wynosi pozostały dług, jakie są bieżące koszty, czego dotyczy egzekucja i ile rzeczywiście zostaje Ci każdego miesiąca.

Następnie sprawdź dokumenty dotyczące zadłużenia i egzekucji.

Dopiero mając pełny obraz sytuacji zastanów się nad możliwymi rozwiązaniami.

W zależności od okoliczności może to oznaczać kontakt z wierzycielem, próbę uzgodnienia sposobu spłaty albo skorzystanie z profesjonalnej pomocy prawnej czy poradnictwa dla osób zadłużonych.

Nie ma jednego rozwiązania odpowiedniego dla każdego dłużnika.

Ale poznanie dokładnej skali problemu prawie zawsze jest lepszym pierwszym krokiem niż zaciągnięcie kolejnego długu w ciemno.

Pan Adam policzył wszystko jeszcze raz

Wróćmy na chwilę do Adama.

Przypomnimy: zarabia 6500 zł i chciał pożyczyć 20 000 zł, żeby „złapać oddech”.

Po dokładnym policzeniu budżetu zauważył coś, czego wcześniej nie brał pod uwagę.

Jego problem nie polegał wyłącznie na tym, że dzisiaj brakowało mu 20 000 zł.

Co miesiąc wydawał więcej, niż realnie mógł przeznaczyć na życie i obsługę zobowiązań.

Nawet gdyby ktoś dał mu dodatkowe 20 000 zł, bez zmiany pozostałych elementów za kilka miesięcy mógłby znaleźć się w podobnym miejscu.

Tyle że z jeszcze jednym długiem.

Adam nie potrzebował więc przede wszystkim nowego kredytu.

Potrzebował planu wyjścia z obecnego zadłużenia.

I właśnie tę różnicę warto zobaczyć, zanim klikniesz „Złóż wniosek”.

Czy można dostać kredyt z komornikiem? Najważniejsze jest inne pytanie

Uzyskanie zwykłego kredytu bankowego przy trwającej egzekucji może być bardzo trudne. Ostateczna decyzja zawsze zależy jednak od konkretnego banku, produktu oraz indywidualnej oceny sytuacji klienta.

• Nie szukaj więc banku, który rzekomo „zawsze daje kredyt z komornikiem”.
• Nie wierz również w gwarancje typu „kredyt dla każdego bez odmowy”.

Zamiast tego zadaj sobie pytanie:

Jeżeli obecne zobowiązania doprowadziły już do egzekucji, czy kolejny dług naprawdę rozwiąże problem, czy tylko przesunie go o kilka miesięcy?

• Czasami uporządkowanie finansów wymaga dodatkowego rozwiązania finansowego.
• Zdarza się też tak, że trzeba negocjować istniejące zobowiązania.
• Może być też potrzebna pomoc specjalisty.

Ale jeżeli każdego miesiąca brakuje Ci pieniędzy, nowa rata bez zmiany pozostałych elementów budżetu nie sprawi, że zacznie ich zostawać więcej.

I od tego dobrze jest zacząć analizę.

Nie od pytania:

„Kto da mi kredyt?”

Tylko:

„Co muszę zrobić, żeby kolejnego kredytu nie potrzebować do spłacania poprzednich problemów?”

Pytanie do czytelników

Czy Twoim zdaniem osoba mająca egzekucję komorniczą powinna w ogóle rozważać kolejne finansowanie, czy najpierw skupić się wyłącznie na uporządkowaniu obecnych zobowiązań? Podziel się swoim doświadczeniem lub opinią w komentarzu.

Zobacz także:

• Czy dostanę kredyt z niską zdolnością kredytową? – sprawdź, co może ograniczać możliwość uzyskania finansowania i czy niska zdolność zawsze oznacza odmowę.
• Dlaczego bank odrzucił wniosek o kredyt gotówkowy? – poznaj możliwe przyczyny negatywnej decyzji i dowiedz się, co warto sprawdzić przed kolejnym wnioskiem.
• Jak poprawić zdolność kredytową? – zobacz, które elementy sytuacji finansowej mogą wpływać na zdolność i na co masz realny wpływ.
• Czy można mieć kilka kredytów jednocześnie? – sprawdź, jakie znaczenie mogą mieć już posiadane zobowiązania przy ubieganiu się o kolejne finansowanie.
• Czy kredyt wpływa na zdolność kredytową w przyszłości? – dowiedz się, jak obecne zobowiązania mogą wpłynąć na możliwość otrzymania kredytu później.

Najczęściej zadawane pytania: Czy można dostać kredyt z komornikiem?