Siedzisz wieczorem w domu. Otwierasz stronę banku, wybierasz kwotę kredytu, ustawiasz okres spłaty i widzisz duży przycisk „Złóż wniosek online”.
No dobrze. Wniosek możesz wysłać przez internet. Ale czy to oznacza, że cały kredyt dostaniesz bez wychodzenia z domu? Czy może po kilkunastu minutach wypełniania formularza okaże się, że i tak trzeba odwiedzić oddział?
To bardzo dobre pytanie, bo wniosek o kredyt online i kredyt udzielony całkowicie przez internet to niekoniecznie to samo.
W tym artykule zajmiemy się właśnie tym drugim przypadkiem. Sprawdzimy, czy można przejść przez cały proces zdalnie – od potwierdzenia tożsamości aż do zawarcia umowy i otrzymania pieniędzy na konto.
Zobacz także:
- Czy można dostać kredyt całkowicie przez internet?
- Wniosek online to jeszcze nie kredyt online
- Co bank musi zrobić, zanim wypłaci Ci pieniądze?
- Jak może wyglądać kredyt przez internet?
- Skąd bank wie, że Ty to naprawdę Ty?
- A co z potwierdzeniem dochodu?
- Czy umowę kredytową można zawrzeć bez wizyty w banku?
- Kiedy może być potrzebny dodatkowy krok?
- Czy trzeba mieć konto w banku, żeby dostać kredyt przez internet?
- Przy małej kwocie proces może być bardzo prosty
- Kiedy pieniądze trafią na konto?
- Dwie osoby i dwa różne kredyty online
- Kredyt z telefonu nadal jest kredytem
- Na co uważać, biorąc kredyt przez internet?
- Czy warto brać kredyt przez internet?
Czy można dostać kredyt całkowicie przez internet?
Tak, w wielu przypadkach jest to możliwe.
Banki oferują kredyty gotówkowe, przy których kolejne etapy procesu można przejść zdalnie. Nie oznacza to jednak, że każdy klient, w każdym banku i przy każdej kwocie kredytu będzie miał identyczną ścieżkę.
Żeby bank mógł pożyczyć Ci pieniądze, samo wpisanie imienia, nazwiska i oczekiwanej kwoty oczywiście nie wystarczy. Bank musi między innymi ustalić, z kim ma do czynienia, zebrać potrzebne informacje, ocenić możliwość spłaty zobowiązania, podjąć decyzję i zawrzeć z Tobą umowę.
Jeżeli wszystkie wymagane etapy da się przeprowadzić zdalnie, wizyta w oddziale może nie być potrzebna. Jeżeli jednak bank będzie potrzebował dodatkowej weryfikacji albo dokumentów, proces może wyglądać inaczej.
Dlatego nie traktuj określenia „kredyt online” jako obietnicy, że każda osoba dostanie pieniądze po kilku kliknięciach.
Wniosek online to jeszcze nie kredyt online
Tutaj warto zatrzymać się na chwilę, bo te dwie rzeczy bardzo łatwo pomylić.
Możliwość złożenia wniosku przez internet oznacza po prostu, że nie musisz iść do oddziału, żeby przekazać bankowi formularz. Natomiast otrzymanie kredytu całkowicie online oznacza coś więcej – również dalsze czynności prowadzące do zawarcia umowy i wypłaty pieniędzy muszą być możliwe do przeprowadzenia zdalnie.
Wyobraź sobie dwa banki. W pierwszym wypełniasz formularz online i potwierdzasz swoją tożsamość. Następnie bank przeprowadza analizę, przedstawia decyzję, zawierasz umowę zdalnie i pieniądze trafiają na wskazany rachunek. W drugim również zaczynasz od formularza internetowego, ale na późniejszym etapie bank potrzebuje dodatkowej czynności, której nie możesz wykonać w ramach tej samej zdalnej ścieżki.
W obu przypadkach wniosek został złożony online. Tylko przebieg dalszego procesu był inny.
Co bank musi zrobić, zanim wypłaci Ci pieniądze?
Czasami można odnieść wrażenie, że kredyt internetowy działa trochę jak zakup w sklepie online: wybierasz produkt, klikasz i gotowe.
Tak łatwo jednak nie jest. 🙂
Bank udzielający kredytu nadal musi przeprowadzić procedurę wymaganą dla danego produktu i klienta. W praktyce oznacza to między innymi weryfikację tożsamości, analizę przekazanych informacji oraz ocenę zdolności kredytowej. Bank może również sprawdzać informacje w odpowiednich bazach i poprosić o dodatkowe dane lub dokumenty.
Dopiero później może pojawić się decyzja kredytowa, zawarcie umowy i wypłata środków.
Internet zmienia więc przede wszystkim sposób przechodzenia przez proces. Nie powoduje, że bank przestaje sprawdzać klienta tylko dlatego, że wniosek przyszedł ze smartfona zamiast z oddziału.
Jak może wyglądać kredyt przez internet?
| Etap | Jak może wyglądać proces online? |
|---|---|
| Złożenie wniosku | Formularz na stronie banku, w bankowości internetowej lub aplikacji |
| Potwierdzenie tożsamości | Zdalnie, w sposób przewidziany przez dany bank |
| Weryfikacja dochodów | Na podstawie informacji i dokumentów wymaganych w danym procesie |
| Ocena wniosku | Bank analizuje zdolność kredytową i pozostałe wymagane informacje |
| Decyzja kredytowa | Może zostać przekazana zdalnie |
| Zawarcie umowy | W niektórych ofertach możliwe bez wizyty w oddziale |
| Wypłata pieniędzy | Po spełnieniu wymaganych warunków środki mogą zostać przekazane na rachunek |
Nie każdy kredyt online będzie wyglądał dokładnie w ten sposób. Bank może zastosować inną metodę weryfikacji albo poprosić o dodatkowe informacje lub dokumenty. Wiele zależy od konkretnej oferty i sytuacji klienta.
Skąd bank wie, że Ty to naprawdę Ty?
To jeden z ciekawszych elementów całego procesu.
W oddziale sprawa wydaje się prosta: przychodzisz, pokazujesz dokument i pracownik może przeprowadzić wymagane czynności związane z potwierdzeniem Twojej tożsamości.
Przez internet trzeba zrobić to inaczej.
Banki mogą stosować różne metody zdalnej identyfikacji i potwierdzania tożsamości. Konkretne rozwiązanie zależy od banku, produktu oraz tego, czy jesteś już jego klientem. Osoba posiadająca konto i korzystająca z bankowości elektronicznej może przechodzić inną ścieżkę niż ktoś, kto po raz pierwszy nawiązuje relację z danym bankiem.
Nie będziemy więc tworzyć jednej instrukcji pod tytułem „Tak bank zawsze potwierdzi Twoją tożsamość”, bo takiej uniwersalnej procedury dla wszystkich ofert po prostu nie ma.
Ważniejszy jest wniosek: jeżeli kredyt ma zostać udzielony całkowicie przez internet, bank musi mieć możliwość przeprowadzenia wymaganej identyfikacji bez Twojej wizyty w placówce.
📌 Jednym ze sposobów zdalnego potwierdzania tożsamości może być wideoweryfikacja. Więcej informacji o zasadach jej stosowania przez banki można znaleźć w stanowisku Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF).
A co z potwierdzeniem dochodu?
Tu również nie ma zasady, że kredyt online oznacza obowiązkowe bieganie po papierowe zaświadczenia.
Sposób potwierdzenia dochodu zależy od banku, oferty i Twojej sytuacji. Bank może opierać się na informacjach, które już posiada, poprosić o określony dokument albo umożliwić inną formę weryfikacji danych finansowych.
Dobrym przykładem jest sytuacja, gdy od kilku lat otrzymujesz wynagrodzenie na rachunek prowadzony w banku, w którym ubiegasz się o kredyt. Bank ma wtedy inną relację z Tobą niż instytucja, w której nigdy wcześniej nie miałeś konta.
Nie wyciągaj jednak z tego wniosku, że stały klient zawsze dostanie kredyt bez dokumentów, a nowy zawsze będzie musiał je dostarczyć. O wymaganiach decyduje konkretny bank na podstawie swojej procedury i sytuacji klienta.
Czy umowę kredytową można zawrzeć bez wizyty w banku?
I tutaj dochodzimy do punktu, który naprawdę odróżnia złożenie wniosku online od przejścia całego procesu przez internet.
Jeżeli dana oferta umożliwia zdalne zawarcie umowy, nie musisz odwiedzać oddziału wyłącznie po to, żeby podpisać dokument przy biurku pracownika banku. Sposób zawarcia umowy może jednak różnić się pomiędzy instytucjami i produktami.
Przed rozpoczęciem procesu warto więc sprawdzić nie tylko wielki napis „Wniosek online”, ale również to, jak wyglądają kolejne kroki po uzyskaniu pozytywnej decyzji.
To właśnie one odpowiadają na pytanie, czy rzeczywiście możesz załatwić wszystko z domu.
Kiedy może być potrzebny dodatkowy krok?
Załóżmy, że znajomy dostał kredyt całkowicie przez internet. Zajęło mu to niewiele czasu i nawet z nikim nie rozmawiał.
Składasz wniosek w tym samym banku i spodziewasz się identycznego przebiegu.
A bank prosi Cię o dodatkowe informacje.
Czy coś poszło nie tak?
Niekoniecznie.
Wasza sytuacja może być zupełnie inna. Możecie mieć inne źródła dochodu, inną historię współpracy z bankiem, ubiegać się o różne kwoty albo po prostu wymagać innego zakresu weryfikacji.
Dlatego dodatkowy dokument, telefon z banku czy konieczność wykonania dodatkowej czynności nie oznaczają automatycznie problemu z wnioskiem. Mogą być zwyczajnym elementem procesu.
Czy trzeba mieć konto w banku, żeby dostać kredyt przez internet?
Nie zawsze.
Posiadanie rachunku w danym banku może jednak w niektórych przypadkach ułatwiać zdalny proces. Bank zna już klienta, może posiadać określone informacje związane z prowadzonym rachunkiem, a klient ma dostęp do bankowości elektronicznej lub aplikacji.
To nie znaczy, że bez konta kredyt internetowy jest niemożliwy. Na rynku mogą być dostępne procesy również dla nowych klientów, ale sposób potwierdzenia tożsamości, zawarcia umowy czy przedstawienia wymaganych informacji może wyglądać inaczej.
Dlatego zamiast pytać wyłącznie:
„Czy muszę mieć tam konto?”
lepiej sprawdzić:
„Czy ta konkretna oferta jest dostępna całkowicie online również dla nowego klienta?”
To znacznie precyzyjniejsze pytanie.
Przy małej kwocie proces może być bardzo prosty
Jest jeszcze jedna sytuacja, w której kredyt przez internet może wyglądać naprawdę niepozornie.
Wyobraź sobie, że potrzebujesz nie 30 000 zł, ale 500 albo 1000 zł. Logujesz się do bankowości internetowej, wybierasz niewielką kwotę i okazuje się, że bank pozwala przejść kolejne etapy bez wizyty w placówce.
Czy przy tak małym kredycie bank już niczego nie sprawdza?
Nie.
Niewielka kwota nie zwalnia banku z obowiązku przeprowadzenia wymaganej oceny i weryfikacji. W praktyce proces może być jednak bardzo prosty, szczególnie gdy jesteś już klientem banku, korzystasz z jego rachunku i bank posiada informacje potrzebne do przeprowadzenia procesu.
Może się więc zdarzyć, że przy niewielkim kredycie nie będziesz musiał dostarczać dodatkowych dokumentów ani pojawiać się w oddziale, a całość załatwisz przez bankowość internetową lub aplikację.
Nie traktuj jednak kwoty 500 czy 1000 zł jako magicznej granicy.
Jeden bank może umożliwić bardzo prosty proces, drugi poprosi o dodatkową weryfikację, a w jeszcze innym przypadku znaczenie będzie miała przede wszystkim Twoja sytuacja, a nie sama kwota kredytu.
Mały kredyt może być łatwiejszy do załatwienia online, ale nadal pozostaje normalnym zobowiązaniem, które bank ocenia według swoich procedur.
Kiedy pieniądze trafią na konto?
Reklamy finansowe lubią szybkość.
„Szybka decyzja”, „minimum formalności”, „pieniądze online” – takie hasła wyglądają świetnie, szczególnie jeśli akurat pilnie potrzebujesz pieniędzy.
Dobrze jednak oddzielić reklamę od tego, co rzeczywiście dzieje się z Twoim wnioskiem.
Złożenie wniosku, decyzja kredytowa, zawarcie umowy i wypłata pieniędzy to różne etapy. To, że jeden z nich przebiegł bardzo szybko, nie oznacza automatycznie, że cały proces zakończy się w określonej liczbie minut.
Czas wypłaty może zależeć między innymi od przebiegu weryfikacji, warunków konkretnego banku i tego, czy potrzebne będą dodatkowe czynności.
Jeżeli więc zależy Ci na czasie, sprawdź zasady konkretnej oferty zamiast zakładać, że słowo „online” oznacza „natychmiast”.
Dwie osoby i dwa różne kredyty online
Zobacz to na prostym przykładzie.
Pani Anna od lat korzysta z banku
Pani Anna ma konto osobiste, na które regularnie wpływa wynagrodzenie. Korzysta również z aplikacji mobilnej i bankowości internetowej. Po zalogowaniu widzi możliwość ubiegania się o kredyt.
Przechodzi przez kolejne etapy zdalnie, bank podejmuje pozytywną decyzję, umowa zostaje zawarta w sposób przewidziany w procesie internetowym, a następnie pieniądze trafiają na rachunek.
Anna nie musiała odwiedzać oddziału.
Pan Tomasz jest nowym klientem
Tomasz znajduje interesującą ofertę w innym banku i również rozpoczyna proces przez internet.
Bank nie ma jednak z nim wcześniejszej relacji. Musi przeprowadzić wymagane czynności związane z identyfikacją klienta oraz oceną wniosku. W trakcie procesu potrzebna okazuje się dodatkowa weryfikacja.
Czy to oznacza, że oferta „online” była oszustwem?
Nie.
Pokazuje tylko, że kredyt przez internet nie musi wyglądać identycznie dla każdego klienta.
I właśnie dlatego lepiej ostrożnie podchodzić do historii w rodzaju:
„Ja dostałem pieniądze bardzo szybko, więc Ty też na pewno dostaniesz.”
Nie wiesz tego.
Kredyt z telefonu nadal jest kredytem
To może zabrzmieć banalnie, ale uważamy, że warto powiedzieć to wprost.
Kiedy siedzisz przy biurku w banku, rozmawiasz z pracownikiem i podpisujesz kilka dokumentów, bardzo wyraźnie czujesz, że właśnie podejmujesz poważną decyzję finansową.
Telefon działa trochę inaczej.
Kilka stron.
Dalej.
Dalej.
Potwierdź.
Gotowe.
Wygoda procesu może sprawić, że decyzja wydaje się mniej poważna. A przecież 30 000 zł pożyczone przez internet to dokładnie takie samo 30 000 zł do spłaty jak pieniądze pożyczone w oddziale.
Dlatego możliwość załatwienia kredytu z kanapy traktuj jako wygodę, a nie powód do szybszego podejmowania decyzji.
Przed zawarciem umowy nadal należy spokojnie sprawdzić ratę, okres spłaty, oprocentowanie, RRSO, całkowity koszt i całkowitą kwotę do zapłaty.
Internet pozwala ominąć drogę do oddziału.
Nie powinien natomiast skracać czasu przeznaczonego na myślenie.
Na co uważać, biorąc kredyt przez internet?
Jeżeli cały proces odbywa się zdalnie, szczególnie ważne staje się bezpieczeństwo.
Przede wszystkim upewnij się, że rzeczywiście korzystasz z oficjalnej strony internetowej lub aplikacji banku. Nie loguj się do bankowości z przypadkowych linków otrzymanych w wiadomościach i nie przekazuj osobom kontaktującym się z Tobą danych, kodów czy haseł, których nie powinieneś udostępniać.
Szybkość procesu nie może wywołać presji:
„Skoro decyzja już jest, to muszę brać.”
Nie musisz podejmować decyzji tylko dlatego, że technicznie możesz zrobić to natychmiast. Przeczytaj warunki, sprawdź koszty i zastanów się, czy rata będzie bezpieczna dla Twojego budżetu.
W przypadku kredytu kliknięcie przycisku może trwać sekundę.
Spłata może trwać kilka lat.
Czy warto brać kredyt przez internet?
Jeżeli potrzebujesz kredytu i znalazłeś odpowiednią ofertę, możliwość przejścia procesu przez internet może być po prostu bardzo wygodna. Nie musisz dopasowywać dnia do godzin otwarcia placówki, jechać przez pół miasta i czekać w kolejce tylko po to, żeby wykonać czynność, którą bank umożliwia zdalnie.
Nie wybieraj jednak kredytu dlatego, że łatwo się go bierze.
Dla Twojego portfela znacznie ważniejsze są warunki finansowania: ile pożyczasz, jaka będzie rata, jak długo potrwa spłata i ile pieniędzy ostatecznie oddasz bankowi.
Jeżeli jedna oferta wymaga od Ciebie kilku dodatkowych minut, ale jest wyraźnie korzystniejsza finansowo od kredytu dostępnego „w trzech kliknięciach”, chyba warto poświęcić te kilka minut. 🙂
⭐ Jeżeli jesteś na etapie szukania kredytu, możesz sprawdzić nasz ranking kredytów gotówkowych. Znajdziesz w nim wybrane oferty banków wraz z informacjami o dostępnych kwotach, okresach spłaty oraz możliwością przejścia do aktualnych warunków i złożenia wniosku online.
Podsumowanie
Czy można dostać kredyt przez internet?
Tak – w wielu przypadkach możliwe jest przejście procesu kredytowego zdalnie, ale nie należy zakładać, że każda oferta i każdy klient przejdą identyczną ścieżkę.
Najważniejsze jest rozróżnienie dwóch rzeczy. Możliwość wysłania formularza przez internet nie musi jeszcze oznaczać, że wszystkie kolejne etapy również odbędą się bez wizyty w oddziale. Bank nadal musi przeprowadzić wymaganą weryfikację, ocenić wniosek, podjąć decyzję i zawrzeć z klientem umowę.
Jeżeli dana oferta pozwala wykonać wszystkie potrzebne czynności zdalnie, możesz otrzymać kredyt bez wychodzenia z domu.
I to jest niewątpliwie wygodne.
Pamiętaj tylko, że łatwiejszy sposób zawarcia umowy nie sprawia, że zobowiązanie staje się mniejsze. Zanim zaakceptujesz ofertę na ekranie telefonu, sprawdź ją równie dokładnie, jak zrobiłbyś to przy biurku w oddziale.
A jak było u Ciebie?
Udało Ci się kiedyś przejść cały proces kredytowy przez internet, czy bank na którymś etapie potrzebował dodatkowej weryfikacji albo wizyty w placówce?
Napisz w komentarzu. Doświadczenia różnych klientów mogą dobrze pokazać, jak odmiennie może wyglądać kredyt online w praktyce.
Zobacz także:
- Czy można złożyć wniosek o kredyt online? – sprawdź, jak wygląda składanie wniosku przez internet, jakie informacje warto przygotować i co dzieje się po jego wysłaniu.
- Czy bank kontaktuje się z pracodawcą? – dowiedz się, kiedy bank może zweryfikować zatrudnienie i czy zawsze oznacza to telefon do miejsca pracy.
- Czy bank sprawdza historię konta bankowego? – zobacz, kiedy bank może zainteresować się historią rachunku i jakie informacje mogą mieć znaczenie przy ocenie wniosku.
- Jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową? – sprawdź, jak przygotować się do złożenia wniosku i na co warto zwrócić uwagę przed jego wysłaniem.
- Jak obniżyć koszt kredytu gotówkowego? – dowiedz się, na co patrzeć przy wyborze finansowania i dlaczego niska rata nie zawsze oznacza tańszy kredyt.
Najczęściej zadawane pytania: Czy można dostać kredyt przez internet?
Wniosek można często złożyć niezależnie od dnia tygodnia, ale nie oznacza to, że bank zawsze zakończy analizę i wypłaci pieniądze w weekend. Zależy to od sposobu działania konkretnego banku.
Nie. Możliwość ubiegania się o kredyt online może dotyczyć również osób uzyskujących dochody z innych źródeł. Bank określa jednak, jakie źródła dochodu akceptuje i jak należy je potwierdzić.
To zależy od banku i konkretnej oferty. Nie każdy proces internetowy umożliwia złożenie wspólnego wniosku i przeprowadzenie wszystkich czynności zdalnie dla dwóch kredytobiorców.
Sam wiek nie oznacza automatycznie, że kredytu nie można otrzymać online. Znaczenie mają warunki banku, w tym wymagania dotyczące wieku kredytobiorcy oraz możliwość przejścia wymaganej procedury zdalnie.
Często jest to możliwe za pomocą bankowości internetowej lub aplikacji, ale dostępne funkcje zależą od banku. Należy sprawdzić, czy można przez internet np. zobaczyć harmonogram i pozostałą kwotę do spłaty.
Może być to możliwe, jeśli bank udostępnia zdalny proces również nowym klientom. Sposób przejścia procedury może jednak różnić się od procesu przeznaczonego dla obecnych klientów.